MT940 czy CAMT.053 – który format wyciągu wybrać

Krótka odpowiedź: Automatyczne rozliczanie wyciągów bankowych zaczyna się od jednej decyzji: w jakim formacie eksportować wyciąg z banku. Większość polskich banków oferuje eksport w co najmniej jednym z dwóch formatów: starszym MT940 albo nowszym CAMT.053. Oba są ustrukturyzowane i oba nadają się do automatycznego rozliczania – różnią się jednak budową i tym, ile dodatkowych informacji o transakcji faktycznie przenoszą.

MT940 – format tekstowy SWIFT

MT940 to tekstowy format komunikatów SWIFT z polami takimi jak :61: (pojedyncza transakcja) i :86: (informacje dodatkowe, w tym tytuł przelewu i dane kontrahenta). Jest szeroko wspierany przez polskie banki od lat, ale każdy bank wypełnia go nieco inaczej. RozliczTo poprawnie odczytuje wyciągi MT940 z największych polskich banków – m.in. ING, PKO BP, Alior, mBank i Santander – bez żadnej konfiguracji po stronie użytkownika.

CAMT.053 – format XML zgodny z ISO 20022

CAMT.053 to nowszy format XML zgodny z międzynarodowym standardem ISO 20022, coraz częściej oferowany przez nowsze systemy bankowości elektronicznej jako alternatywa dla MT940. Dane są zorganizowane w jasno nazwanych polach XML, co eliminuje problem różnych konwencji kodowania, z którym trzeba się mierzyć przy MT940.

Czy wybór formatu ma znaczenie dla dopasowania

Dla automatycznego rozliczania oba formaty niosą te same kluczowe dane: tytuł przelewu, kontrahenta, kwotę i datę. RozliczTo odczytuje oba formaty tak samo, bez dodatkowej konfiguracji, więc wybór między nimi nie wpływa na jakość dopasowania – ma raczej znaczenie techniczne (łatwość eksportu z systemu bankowości danego banku) niż praktyczne dla samego rozliczania.

Które formaty warto mieć pod ręką

Jeśli bank oferuje oba formaty, żaden nie jest „lepszym wyborem” wyłącznie ze względu na rozliczanie faktur – liczy się to, który jest wygodniejszy do regularnego, comiesięcznego eksportu. RozliczTo obsługuje też CSV i XLSX z bankowości elektronicznej oraz ELIXIR – krajowy format komunikatów międzybankowych o stałej szerokości pól, używany głównie do rozliczeń zbiorczych.

Gdy bank nie udostępnia żadnego formatu ustrukturyzowanego

Dla wyciągów w PDF lub w postaci skanu RozliczTo używa OCR do odczytu danych. W takim przypadku jakość źródła ma znaczenie: czytelny skan w rozdzielczości co najmniej 200 dpi albo wyraźne zdjęcie bez cieni i odblasków na kluczowych polach (data, kwota, tytuł) daje najdokładniejszy odczyt. Jeśli skan jest częściowo nieczytelny, silnik nie pomija transakcji – obniża tylko pewność dopasowania, zamiast całkowicie ją odrzucić.

Przykład: skan wyciągu z rozmazaną kwotą w jednej pozycji, ale czytelnym tytułem przelewu i datą. OCR odczytuje tytuł i datę poprawnie, a niepewną kwotę oznacza jako wymagającą sprawdzenia – zamiast zgadywać cyfrę albo całkowicie pominąć transakcję, co byłoby gorsze, bo pozycja po prostu zniknęłaby z rozliczenia.

Jak sprawdzić, jaki format oferuje Twój bank

W bankowości elektronicznej opcja eksportu wyciągu zwykle znajduje się przy historii transakcji lub w sekcji dokumentów – MT940 bywa opisany jako „wyciąg SWIFT” lub „format MT940”, a CAMT.053 jako „ISO 20022” albo po prostu „CAMT”. Jeśli żadna z tych opcji nie jest widoczna w standardowym menu eksportu, warto zapytać dział obsługi firmowej banku, zamiast zakładać, że format po prostu nie istnieje.

Co ma większe znaczenie niż wybór formatu

W praktyce format wyciągu rzadko decyduje o jakości rozliczenia – decyduje regularność eksportu (co miesiąc, ten sam zakres dat, bez luk) i kompletność pliku (cały okres rozliczeniowy, a nie jego fragment). Plik MT940 eksportowany co miesiąc z tego samego zakresu dat da lepszy wynik niż nieregularnie eksportowany CAMT.053 z przypadkowymi lukami w historii transakcji.

Niezależnie od formatu, dane logowania do bankowości internetowej nigdy nie są potrzebne – wystarczy sam plik eksportu.